お金を借りる際には審査が欠かせませんが、審査でチェックするポイントは、その人の信用です。
信用の度合いをはかるため、お金を貸す側は信用情報機関に情報の開示請求を行なうなどしています。
その際、「ブラックリストに載っていると審査落ち」という話はよく聞きますが、「ブラック」以外にも「ホワイト」や「スーパーホワイト」という状態があるのをご存知でしょうか？
今回は、ブラックとホワイト、そしてスーパーホワイトの違いや、スーパーホワイトの方の対策などを紹介していきます。
■「ブラック」とは
●「ブラック」とは事故情報があること
最もなじみ深いのが「ブラック」でしょう。
少し触れましたが、お金を貸す側は審査の一環として、信用情報機関に申込者の信用情報の開示請求を行ないます。
開示された情報の中に事故情報があること、それを俗に「ブラックリストに載っている」というのです。
どのようなことをするとブラックリストに載ってしまうのかというと、主に以下のような行為です。
・延滞（一定期間以上、もしくは3回以上延滞）
・多重申し込み（おおむね1か月で3件以上の申し込み）
・代位弁済
・強制解約
・債務整理（任意整理、特定調停、個人再生、自己破産）
●代位弁済について
「代位弁済」について少し説明をします。
住宅ローンなどで実際にお金を貸すのは銀行ですが、「保証会社」と呼ばれる業者が審査に参加する場合もあります。
保証会社がつくことにより、ある程度容易にお金を借りられるわけです。
利用者の返済が困難になると、保証会社が銀行に対して借金の立て替えを行ないますが、これを「代位弁済」といいます。
ただし、これで利用者の返済義務がなくなるわけではありません。
保証会社はあくまでもお金を立て替えただけであり、利用者からすればお金を返す相手が銀行から保証会社に変更したに過ぎません。
■「ホワイト」とは
次に、「ホワイト」について説明をしていきましょう。
名前から想像するとかなりクリーンなイメージがありますが、完全にクリーンなわけではありません。
●ホワイトは「元ブラック」のこと
信用情報機関に事故情報が登録されていることを「ブラック」と言いますが、未来永劫ブラックリストに掲載されているわけではありません。
以下のように、理由によって多少異なりますが、ブラックは必ず消滅するのです。
・延滞：延滞解消後1年～5年で消滅（信用情報機関によって異なる）、延滞中は消えない
・多重申し込み：最後の申し込みから6か月で消滅
・代位弁済：代位弁済をしてから5年で消滅
・強制解約：強制解約されてから5年で消滅
・債務整理：種類によって異なる（自己破産は5年～10年程度、その他も5年程度）
上記の期間を経過すれば、個人の信用情報から事故情報は消えてなくなります。
これを俗に「喪明け」といい、喪明けした状態のことを「ホワイト」といいます。
つまり、ホワイトの人は「元ブラック」というわけです。
元ブラックとはいえ、信用情報からはその痕跡を見出すことができませんので、ブラック扱いされることはありません。
■「スーパーホワイト」とは
そして最後に、「スーパーホワイト」です。
スーパーホワイトの名前を聞いて、「ホワイトよりも重症なブラックの人なのか」と思ってしまいますが、そうではありません。
●スーパーホワイトは、これまで全くお金を借りたことのない人
スーパーホワイトとは、簡単にいうとこれまで全くお金を借りたことがない人です。
とはいえ、質屋からお金を借りたり友人や親類にお金を借りたりしている分には、信用情報には全く影響がありません。
信用情報にお金を借りたことが登録されるのは、信用情報機関に登録している会社からお金を借りた場合です。
銀行やJA、郵便局や消費者金融、信販会社などがありますが、意外と知られていないのが携帯電話の割賦販売やクレジットカードです。
クレジットカードは、キャッシング枠の有無にかかわらず借金には変わりありませんので、クレジットカードを申し込むだけで信用情報機関に登録されます。
つまり、スーパーホワイトの人はこれまで信用情報機関に全くお世話になったことのない人なのです。
■ホワイトやスーパーホワイトも審査に通りにくい？
銀行のカードローンや消費者金融のキャッシングに申し込む際、金融会社はクレジットの利用履歴（クレジットヒストリー、略称クレヒス）を見ます。
クレジットとは必ずしもクレジットカードのみならず、信用情報機関に登録している会社からお金を借りること全てが、「クレジット」扱いとなります。
クレヒスで最も有利なのは、定期的に利用してきちんと返済をしている人ですね。
●ブラックは信用がない
最もクレヒスにおいて信用がないのが「ブラック」です。
延滞や債務整理が現在進行中、あるいはそう遠くない過去に行われたということで、新規申し込みをされても自社で同じようなことを繰り返される可能性があります。
よって、申し込みがあっても審査で落とされることが多いのです。
●スーパーホワイトが審査に通りにくい理由は
スーパーホワイトは、借金などはしていないので審査に通りやすそうな気がしますが、そうとも限りません。
なぜスーパーホワイトなのか、その理由を考えると、スーパーホワイトが審査に通りにくい理由が見えてきます。
長い人生、借金のお世話になることはあるでしょう。
車を買う際には自動車ローンを組みますし、海外旅行の際にはクレジットカードは必須アイテムです。
それにもかかわらず、これまで借金のお世話になったことがない人は、よほど借金が嫌いか、何らかの事情があって借金ができないかのいずれでしょう。
後者であれば、収入が不安定などの理由が考えられますので、「スーパーホワイト＝信用に問題あり」となってしまうのです。
●ホワイトも意外と信用がない
「元ブラック」のホワイト、信用情報を見ただけでは元ブラックの「罪状」が分かりません。
ただし、信用情報の履歴を見てみると、クレヒスが真っ白になっている状態です。
現在主流となっているコンピューターによる自動審査では、問答無用で「過去に事故情報の可能性あり」と判断して、審査で落としてしまいます。
■スーパーホワイトから脱却する方法
●若いうちにスーパーホワイトを解消する
スーパーホワイトだからといって、誰もが審査に通りにくいわけではありません。
年齢が10代～20代のうちは、スーパーホワイトだからといって即審査落ちの憂き目に遭うことはありません。
そもそも、クレジットカードは18歳からしか作れませんし、未成年の契約行為は親権者によっていつでも無効にできます。
つまり、20歳まではスーパーホワイトでも当然なのです。
20代のうちは、借金のお世話になることも少ないため、スーパーホワイトの割合も多いもの。
よって、若いうちにスーパーホワイトを解消しておくのがいいでしょう。
●30代以上がクレヒスを作り上げるには
スーパーホワイトの年齢が高くなるほど、収入が不安定なのではと思われる可能性が高くなります。
クレヒス自体を作り上げるのも難しくなりますが、まずは携帯電話の割賦販売利用から始めましょう。
これでもクレヒスは作れますし、審査もかなり通りやすくなっています。
それから、特定の企業やグループ内でしか利用できないクレジットカード、「ハウスカード」を作るのも効果的です。
発行しやすいうえにクレヒスもしっかり作れます。
スーパーホワイトで審査落ちというのは、ブラックで審査落ちよりもある意味納得いかないでしょう。
しかし、スーパーホワイトから脱却すべくクレヒスを蓄積しましょう。
最低でも半年はクレヒスを蓄積して、次のアクションを起こすようにしましょう。